网商银行马晓航：科技开放合作 让小微金融服务更普惠

6月19日，网商银行科技信息部总经理马晓航在2025年中国国际金融展上表示，人工智能为拓展普惠金融边界提供了坚实的技术基础，真正的普惠金融不只是覆盖广泛、成本低廉，更重要的是通过技术实现共融、共享、共通，达成共同发展、繁荣生态。

据悉，过去十年来，网商银行一直利用科技拓展服务小微群体的边界，为超过6800万小微经营者提供信贷、理财、支付结算等综合金融服务。这些年更是通过科技的开放合作，联合政府及金融机构，解决农户、小微企业和行业难题，续写“普惠金融、数字金融”大文章。

卫星遥感与密态时空计算融合破局农村金融

马晓航在会上介绍，在信贷领域，网商银行与农业农村部大数据发展中心合作，推出“密态时空可信数据空间”解决方案，破解农村金融长期存在的“数据共享风险高、流通难、价值挖掘不足”等三大难题。

基于自主研发的卫星遥感信贷系统“大山雀”，网商银行通过分析17种主要作物的种植数据，并在“密态时空可信数据空间”中与全国土地确权数据融合建模，实现农户实种作物和面积的精准识别。

“数据融通需要‘安全’与‘价值’兼顾。”马晓航介绍，该方案通过端到端全链路加密和芯片级安全隔离技术，确保农户数据“可用不可见”。目前，该模式已覆盖全国31个省份1800多个县域，其中80%的农户种植面积不足10亩。

据悉，“密态时空可信数据空间”解决方案也成为首个国家部委级TEE（可信执行环境）私有化部署创新应用，并入选国家数据局“数据要素×”金融领域的首批典型案例。

AI拓展小微普惠理财新供给

“小微经营者的理财需求，其实可以通过用AI技术预测他们的资金流动规律来满足”。马晓航举例称，电商商家的资金流与平台大促同频，618与双11前为支出高峰，618与双11之后则为回款高峰，大促贡献4成以上的营收。而线下餐饮小店的资金波动则是紧贴他们的生意周期，周末生意比平时好，每周二、周三会补充一些原材料。

马晓航介绍，网商银行已发布基于AI模型的智能普惠理财解决方案——布谷鸟系统，利用大模型进行知识抽取、融合与推理，综合分析小微特征、行业趋势及宏观信息，实现对小微资金流的高精度预测。

“根据我们深入的用户洞察，小微需要安全性高、波动低、收益稳健的理财产品，但市场长期存在匹配空白。”马晓航介绍，基于布谷鸟时序预测大模型的准确预测和产品量价模型，网商银行与23家银行理财子公司合作，为小微提供更多产品选择。此外，还联合银行理财子公司深度定制，推出了“余利宝”“稳利宝”“月利宝”等小微专属理财产品，其中“月利宝”上线60天申购量即突破60亿元，验证了小微对定制化理财的需求。

马晓航表示，技术创新正在重塑普惠金融生态格局，“在AI浪潮中，普惠金融仍有广阔空间。我们期待与更多伙伴携手，共同探索小微普惠金融的星辰大海。”