如何量身打造新市民与灵活就业人群保险产品？泰康在线模式值得参考

有这样一个群体，他们勤勤恳恳、任劳任怨，引人关注，又默默无闻；他们早出晚归、披星戴月，远离故土，建设“第二故乡”。他们，早已融入当地，为所在城市的发展作出了积极、重要的贡献。他们，就是新市民及灵活就业群体。有数据显示，当前，我国新市民人口数量已接近3亿，灵活就业人数接近2亿。

为进一步提升新市民与灵活就业人群保障水平，在2024陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽对相关保险产品的开发提出了“量身打造”的新要求。党的二十届三中全会也明确指出，要健全灵活就业人员、农民工、新就业形态人员社保制度，扩大失业、工伤、生育保险覆盖面；改善对孤寡、残障失能等特殊困难老年人的服务等。这标志着，新市民与灵活就业群体保险市场进入了从“有”到“优”的新发展阶段。

一直以来，互联网险企凭借快速反应、高效便捷、保障灵活、碎片化等优势，走在完善新市民及灵活就业人群保险保障的最前沿。其中，泰康在线作为头部互联网险企，对新市民及灵活就业人群给予了重点关注。近年来，泰康在线秉持“商业向善”的经营理念，以切实解决用户保障痛点为导向，以着力提升用户保险体验为引领，充当新市民、灵活就业人群保险产品升级、迭代、优化“排头兵”，并以“普惠”为基石，不断扩大保险惠民半径。

以“实在”二字，破解新市民、灵活就业人群保障痛点

站在保险产品开发的视角，新市民与灵活就业人群情况极为复杂：从业人员多样、从事行业多元、覆盖范围广泛、保障需求各异，多维度、多层次的客观现实导致险企对他们的保险诉求无法一概而论。正是基于这“眼花缭乱”的市场状况，泰康在线以“实在”二字破局，即坚持“群众路线”，“深入群众”开展产品调研，掌握一线数据指导产品创新、设计保障组合，打造真正能满足用户需求的保险产品。

作为目前新市民与灵活就业者人口基数最大的职业，尽管大家都会叫他们“快递小哥”，但从外卖员到快递员再到闪送员，不同工种间的细微差别，便会带来各不相同的保障诉求。为把握与寻找这一群体面临的普遍性痛点，泰康在线产品经理化身“快递小哥”，在一次次快递投送中，感受并记录他们的困难与风险，体会并品味他们的感受与诉求，通过对话、聊天等方式，真正了解“快递小哥”们的真实期望。

依托详实的调查，泰康在线凝结出一份“实在”的保险设计指南：平台的管理规定，快递送达的准时性、顾客评级的好坏度，潜在的“巨额惩罚”，这些要素，直接影响快递小哥收益；“快递小哥”们早出晚归、争分夺秒，安全与健康缺少保障……基于此，泰康在线为“快递小哥”量身设计专属意外和责任保险，为“快递小哥”带来实实在在的意外和责任风险保障，切实减轻了他们的工作压力。

事实上，“实在”二字早已成为泰康在线每一款产品的必备基因：针对新市民和灵活用工群体，泰康在线打造了包括雇主责任、普惠医疗、失能保障等一系列保障的普惠保险方案，当前，已覆盖超60万新市民及灵活用工群体，累计赔款超3亿元。

互联网场景日新月异，泰康在线的“实在”也在与时俱进。比如，当发现从事运输或体力劳动的基层灵活就业者无法满足百万医疗险参保条件时，泰康在线立即进行产品升级迭代，优化方案组合，推出涵盖医疗、重疾、门急诊的专属保障方案，解决他们的后顾之忧；泰康在线面向装修人员的保险方案，上线至今，先后经历五轮迭代，保障能力不断提升，逐步实现满足不同工作状况装修工人的多元保障需求的“蝶变”。并且，泰康在线仍在不断创新该保险的服务，如推出认可事实劳动关系、一处装修地点一份保单等举措，直击装修行业劳动关系认定困难、人员流动性高等难点，缓解装修人员参保难、理赔难困境。截至目前，该产品已惠及全国近15万装修工地员工。

以“普惠”为基，不断扩大保险惠民半径

“实在”的保险产品设计背后，是泰康在线坚定践行“普惠金融”理念的决心。近年来，泰康在线立足普惠理念，发力打造普惠保险产品，不断扩大惠民半径，致力于为包括新市民、灵活就业人员在内的各类人群，提供既能“保得住”，也能“保得起”的保险保障。

一方面，泰康在线在“普”处着力，不断探索保险惠民新边界。2020年，泰康在线提出从“保健康人”到“保人健康”的产品理念，率先落地实施，一举打破对带病人群“一刀切”、筛选承保人群等行业局限，将相关保险产品升级至能覆盖已病人群、高龄人群等不同人群；新市民、灵活就业群体等不同群体；快递员、装修工人、网约车司机等不同职业；满足不同身体状况、不同年龄人群投保需求的“全人群保险产品”。截至目前，该产品已为超65万客户提供保险保障。

另一方面，泰康在线在“惠”上发力，综合利用各种数字化手段，为客户提供更具性价比的保险保障。以“新市民保险”中的“雇主责任险”为例，在产品定价上，充分评估骑手群体年龄跨度大、保险保障需求高的特点，统一价格投保，客户每日仅需几元保费，即可获得高达百万的保险保障。

同时，泰康在线始终将消费者保护放在重要位置，通过一系列制度与措施，切实保障各类人群的保险权益，提升保险体验。以适老性改造为例，泰康在线聚焦老年客户运用智能技术困难的问题，多渠道、多触点、多方面推动适老化改造工作。比如，在泰康在线APP建设老年人服务专区，实现大字版一键切换；简化服务页面，突出展示服务热线、回访预约及视频讲解保险产品；安排专员为老年人详细讲解产品条款、保障责任、责任免除等内容，充分保障老年人的知情权；开设“关爱专席”一键转接服务，为老年人专事专办，提供更多关怀……

为各类群体提供优质的保险服务，是保险业始终不变的初心，践行普惠理念，是实现初心的最佳路径。未来，泰康在线将持续围绕以新市民、灵活就业人群为代表的各类人群，解决他们的痛点，满足他们的需求。以“实在”为规，坚持产品与服务创新，尽最大能力帮助他们提高风险抵御能力；以“普惠”为矩，持续深入贯彻“普惠保险”理念，为大众安心生活、放心工作保驾护航。