众惠相互：以相互制创新点亮慢病人群保障之光

“治不起、管不好”，这短短六个字道出了我国数亿慢性病患者的生存困境。在基本医保“保基本”的托底之外，传统商业保险对带病体、高风险群体的门槛仍然较高，多层次医疗保障体系亟待创新力量破局。在此背景下，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）凭借相互保险的独特制度基因，以精准的产品定制与普惠服务模式，为慢病人群撑起一片保障晴空。

政策引航，创新实践先行一步

近期，《支持创新药高质量发展的若干措施》正式落地，标志着我国创新药保障迈入“基本医保保基本、商保补充促创新”的双轨驱动新阶段。政策明确增设商业健康保险创新药品目录，为高值创新药开辟独立准入通道，更鼓励商保通过投资基金支持创新药研发，为商业健康险深度参与医疗保障提供了坚实制度支撑。

而在政策破冰之前，众惠相互早已敏锐捕捉到慢病人群的保障痛点，率先在细分领域展开探索。针对我国1.3亿慢性肾脏病患者“治疗费用高、保障缺口大”的难题，众惠相互陆续开发16种专项产品，构建起国内最全的肾病保险产品矩阵，实现CKD1-5期患者全病程保障覆盖。截至目前，已累计承保近10万人，其中非健康体投保比例超70%，多数为带病投保人群。值得一提的是，在保险保障支持下，进展至CKD 5期的患者中，超25%成功接受肾移植，实现临床治愈的希望。

从“保大病”到“管慢病”，构建全周期健康守护网

对慢病人群而言，“大病要保”是底线，“慢病要管”是关键。众惠相互创新打造“保险+健康管理”闭环模式，推动慢性肾病管理从被动治疗向主动防控转型。通过与龙头医疗企业深度合作，整合患者健康数据搭建智能监测平台；联合三甲医院肾内科专家团队，提供个性化饮食指导、用药监测及并发症预防服务，有效帮助患者控制病情、延缓病程进展，显著提升生存质量。

更具温度的是，项目将保费结余反哺健康管理，设立专项基金支持肾病领域科研公益项目，形成“预防—治疗—康复”全周期服务网络，让保障不止于经济补偿，更延伸至健康守护的每一个环节。

制度赋能普惠，让慢病人群不再是“保障孤岛”

传统商业保险受限于风险控制逻辑，长期将慢性病患者等群体排除在保障范围之外。而相互保险以“共建共治、非营利性”的独特属性，成为填补保障空白的重要力量。在相互保险模式下，参保人兼具“被保险人与所有者”双重身份，机构更聚焦被保险人长期福利，能为“一老一小”、带病体及慢病人群等保障薄弱群体提供持续普惠服务。

这一制度优势在肝病保障领域尤为凸显。我国慢性肝病患者（含乙肝病毒携带者）达4.5亿人，80%的肝癌由慢性肝病进展而来，做好肝癌风险减量刻不容缓。众惠相互针对性开发创新产品“惠肝保”，通过相互保险的保障激励机制，既提高患者治疗依存度，又切实减轻经济压力，在守护个体健康的同时，为降低社会疾病负担贡献力量。

从精准覆盖慢病人群保障需求，到以“风险减量”思维前置健康管理，众惠相互正以相互制保险的制度创新，回归保险本源价值。在多层次医疗保障体系建设的进程中，这份“普惠之光”不仅照亮了慢病人群的保障之路，更在提升全民健康福祉的实践中，书写着保险机构的社会担当。