带病人群怎么买保险？腾讯微保推出结节关爱金，甲状腺、乳腺、肺结节也能买

当前，大众体检意识逐年提升，再加上AI辅助筛查大幅提升了影像识别精度，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的检出人数越来越多。数据显示，我国差不多每5人中就有近1人存在甲状腺结节，乳腺结节在成年女性中的检出率约为10%至20%，而肺结节人群则高达1.2亿至1.5亿。三大结节人群规模庞大且逐年增加，而多数常规重疾险对结节既往病史人群设置了严格的投保门槛，大量体检查出结节的消费者难以获得充足的商业保险保障。

为进一步丰富结节人群的保障选择、提供更加精准的风险兜底，近日，腾讯官方保险代理平台——腾讯微保携手众安保险创新上线“结节关爱金”特定疾病保险产品。该产品聚焦甲状腺结节、乳腺结节、肺结节人群投保难、健康风险保障不足等行业痛点，以宽松的投保条件、分层式保障、普惠定价以及全流程医疗服务，为结节人群构建起多层次健康风险防护，进一步丰富了互联网健康保险产品矩阵。

值得一提的是，为满足结节人群更全面的医疗费用报销需求，腾讯微保同步推荐搭配微医保·百万医疗险(普惠版)。该产品与“结节关爱金”形成“确诊给付+费用报销”的双重保障组合——前者在结节进展或恶性肿瘤确诊时一次性给付保险金，后者则对住院、手术、特药等大额医疗开销进行补充报销，两者互补协同，可帮助结节人群进一步织密健康保障网。

图注：腾讯微保“结节关爱金”产品保障计划

普惠定位适配广泛人群，结节、慢病等多项既往症可保

该产品支持18-70周岁投保，最长可续保至80周岁（50万保额版本最高投保年龄和续保年龄为60周岁）。明确接受1-3级甲状腺/乳腺/肺结节人群，肺结节最大径≤6mm、形态规则且近1年内有检查报告即可正常投保；高血压、糖尿病、高血脂、肾结石、心律失常等常见慢病人群同样可保。消费者可打开微信，进入腾讯微保小程序搜索关键词“结节”，可在线查看完整产品详情。

保障责任阶梯递进，覆盖结节随访至重疾全阶段

该产品设10万、20万、50万三档保额，保障期1年，等待期90天。月缴保费低至13.7元，支持月缴或趸缴。产品核心赔付机制分为三层：

结节进展关爱：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节升至RADS 4级或肺结节最大径＞8mm，统一赔付1000元，分担用户的复查开销；

恶性肿瘤梯度赔付：确诊恶性肿瘤-轻度/原位癌分别赔付1.5万元、3万元、6万元，确诊恶性肿瘤-重度分别赔付5万元、10万元、20万元；

高额医疗津贴：覆盖住院、特殊门诊、门诊手术及住院前后门急诊费用，对应实际医疗开销，提供5万元、10万元、30万元的不同补贴额度。三项叠加，累计最高保障额度为56.1万元。

为进一步提升用户权益，该产品还为所有投保用户免费提供每年最高200元的结节门诊复查医疗费用保障；此外，所有版本均可选择扩展保障范围，扩展后恶性肿瘤保障责任不限部位。除了保障责任，该产品还包含一站式高端医疗增值服务，含每年1-3次名医远程咨询、专家门诊预约、MDT多学科会诊及全球找药服务，覆盖问诊、诊疗、用药全流程。

搭配优选：微医保·百万医疗险(普惠版)

对于希望进一步覆盖住院、手术、特药等大额医疗开销的结节人群，腾讯微保同步提供微医保·百万医疗险(普惠版)作为搭配投保方案。该产品由腾讯微保与泰康在线联合打造，主打带病人群友好和价格普惠，连续入选中国银行保险报2025年、2026年“年度医疗保险产品”。该产品疾病及意外医疗责任（含院外药械）保额达600万，覆盖住院、手术、特殊门诊等就医场景；特药不限清单，覆盖非癌症病症的昂贵特药使用，支持全国二级及以上公立医院普通部、190家优选私立医院及12家质子重离子医院，并可报销120种重疾的康复住院费用。该产品在宁波、杭州、成都、南京、上海、广州、深圳等多地指定医院已支持免就医资料极简理赔。

图注：微医保·百万医疗险(普惠版) 产品保障计划

在投保门槛上，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见一般既往症人群可正常投保，已患结节不影响其医疗保障责任的正常理赔。结节人群可根据自身保障需求灵活选择：若侧重确诊时的一次性资金支持，可单独投保结节关爱金；若希望进一步覆盖住院医疗、特药等大额报销需求，可搭配微医保·百万医疗险(普惠版)组合投保，构建“确诊给付+费用报销”的双重大病防护体系。

接入“微保安心赔”在线理赔服务，全线上办理省时省心

理赔流程上，结节关爱金和微医保·百万医疗险(普惠版)均已接入“微保安心赔”在线理赔服务体系，用户全程可在微信小程序完成出险报案、理赔申请、病历票据拍照上传、理赔进度实时查询。基于腾讯微保自研的大模型智能理赔服务体系和OCR识别引擎，平台可自动识别发票、病历、检查报告等60余类医疗单据，单据信息结构化提取准确率超95%，用户理赔材料一次性上传通过率达90%，大幅减少了用户反复补件的麻烦；腾讯微保拥有成熟的“AI预审+人工协助”分层审核机制，标准化轻症、结节类理赔案件可优先走智能审核通道，整体理赔材料提交效率提升近40%，缩短了用户等待时间。依托腾讯微保成熟的平台生态和线上服务能力，结合众安在线在核赔环节的AI自动化审核技术，双方协同构建起高效的线上服务闭环，让保险理赔更便捷、更省心。

作为腾讯官方保险代理平台，腾讯微保自2017年正式上线以来稳健运营，已累计服务用户超1亿，稳居国内互联网保险第一梯队。截至2026年6月30日，经平台累计理赔金额达98亿元，累计服务理赔人数超1325万。