中原消费金融以科技创新驱动，深化普惠金融服务新实践

在时代进步的画卷中，总有金融“活水”滋养山河；一方经济的“体魄”内，总有金融“脉动”持续跳动。党的二十届三中全会对深入金融体制改革做出重要布局，提出积极推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，定下了金融高质量发展路线。

今年是中华人民共和国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。站在历史新节点，作为河南省唯一一家持牌消费金融机构，河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚持以人民为中心的发展思想，不断提升金融服务的质量和效率，始终以实际行动践行普惠金融，以科技力量提升服务水平，以公益活动回馈社会各界，瞄准高质量发展目标，打造一流消费金融公司，为谱写新时代新征程中原更加出彩的绚丽篇章增光添彩。

科技创新驱动   以数字化赋能普惠金融高质量发展

普惠金融、数字金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”的重要内容，金融机构通过深度运用数字技术，推动自身业务数字化转型和扩大、延伸服务范围，加快实现金融助力经济社会高质量发展。

循着金融向善阶梯，中原消费金融坚持以人民为中心的价值取向，针对下沉用户差异较大、征信信息“空白”较多、金融需求层次丰富等现实状况，构建起严缜而完备的新市民服务体系，在提升新市民幸福感和获得感中卓然绽放金融之美。

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，越来越多的农村人口通过就业、求学等方式转入城镇安居生活，从而有了“新市民”的新身份。他们是长途跋涉的货运司机、是起早贪黑的小吃店主、是风驰电掣的外卖员、是初入职场的毕业生……他们是城市建设的“生力军”。

新市民既是经济活力的“微细胞”，也是金融活水浇灌实体经济的重要群体。新市民在城市生活和工作中面临着各种金融需求，如创业贷款、消费贷款、教育贷款等。为了满足他们的金融需求，推动普惠金融发展，中原消费金融积极创新金融产品、拓宽服务半径和服务模式，为新市民提供高效、便捷的金融服务，以实际行动践行金融为民的责任担当。

从新市民的特点看，由于个人信用信息缺乏、缺少有效抵押物等原因，能够获得的金融支持较少。为了给新市民提供全方位、多元化的金融服务，满足衣、食、住、行、用的种种金融需求，切实增强新市民获得感、幸福感、安全感，中原消费金融持续加码，利用强大的科技能力，推出特色化的金融产品来支持其家庭消费需求。中原消费金融深度挖掘新市民数据，根据新市民的用户画像分析，建立新市民模型以及配套风险评估机制，找准新市民的需求偏好，让金融服务深度融入其生活的方方面面。

中原消费金融以普惠类消费信贷产品为重点，在新市民群体日常生活中使用较多的微信、支付宝、京东等平台创新消费金融服务，开发了三类新市民专属产品——新市民H5全流程产品、新市民微信小程序产品、新市民支付宝小程序产品，多渠道触达新市民，全方位满足新市民群体的金融需求。

提升发展质效   拓宽普惠金融服务深度和广度

长期以来，消费金融公司资金来源依赖于自有资本金、股东存款、同业借款、银团贷款。相较发行金融债、ABS等标准化融资方式，在利率持续下行的当下，传统的融资模式为机构持续发展带来较大压力，并由此限制了消费金融公司“扩内需、促消费”功能的发挥。

为提升消费信贷覆盖面，促进金融服务扩大内需，有效提高居民消费能力和促进消费升级，2023年8月中国人民银行提出要大力支持消费金融公司发行金融债券和信贷资产支持证券，积极开发特色消费信贷产品，满足居民消费升级需求。央行此番定调，为暂停两年的消费金融机构金融债发行重新“开闸”，为消费金融公司发行ABS和金融债券提供了大力支持。

今年9月10日，中原消费金融收到中国人民银行签发的注册行政许可批文，接受该公司注册“鼎柚”系列个人消费贷款资产支持证券，注册额度60亿元，受托机构及发行人是华能贵诚信托有限公司。本期ABS采用储架方式发行，需自获准注册之日两年内，分4—5期发行完毕。

据了解，中原消费金融于2021年1月获批发行ABS，成为当年首家、全国第14家获得ABS资格的消费金融持牌机构。2022年7月，中原消费金融首单ABS成功发行。截至目前，中原消费金融已顺利发行8期ABS，规模合计109.53亿元，突破百亿元关口，发行规模仅次于捷信消费金融、马上消费金融、兴业消费金融，位居行业第4。

除了发行ABS，中原消费金融还拿到了门槛更高的金融债发行入场券，打开了新的融资渠道。今年5月23日，中原消费金融成功发行了首期20亿元金融债券，票面利率2.65%，成为国内第七家发行金融债的消费金融公司。此次发行也得到了市场的广泛关注和认可，投资者认购踊跃，触发超额增发权行使条件，增发规模5亿元。

发行金融债及ABS产品，对于中原消费金融拓宽融资渠道、调整优化资产负债结构具有积极意义。资金端的结构优化，让其有能力在更大的市场中为新市民、偏远地区民众提供更高效率、更有价值、更安全的消费金融服务，持续拓宽普惠金融服务的深度和广度。

延伸服务触角    为推进中国式现代化贡献力量

勇于担当，方可久远。一个有社会责任感的企业，其根本的价值取向在于满足人民对美好生活的需求和向往。

作为河南唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融积极落实党和国家全面推进乡村振兴部署，组建了“中原帮扶—乡村振兴赋能小组”，带着金融服务、创新思路、数智技术深入乡村，搭建了以“消费帮扶、科技赋能、金融服务、英才行动、公益助力”相结合的“五位一体”乡村振兴路线图，将助农惠农工作有效落地。

中原消费金融不断丰富产品体系，努力拓展服务模式，满足乡村振兴多样化金融需求，更好地促进乡村经济发展。为加大对农户的消费信贷支持，在中原消费金融APP中，对乡村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。

在服务河南本土乡村用户方面，中原消费金融与大股东中原银行进行紧密协同，开展错位服务、互补发展，依托中原银行的网点、人员等本地化优势，积极发力线下贷款业务，在郑州、洛阳、新乡、许昌、安阳等地组建了线下业务团队，将消费金融服务嵌入县域的衣、食、住、行生活场景，用“金融活水”深度服务河南广大农村居民，全力支持地方经济社会发展。

除了在消费信贷方面积极发力，中原消费金融立足河南农业大省的优势，积极响应中央农村工作会议做“活”农产品的号召，与兰考县人民政府、焦作市商务局签订战略合作协议，携手政府部门努力探索构建共享、共融、共建、共赢的助力乡村振兴发展新模式。中原消费金融不仅在APP中上线了“乡村振兴公益助农专区”，还通过直播带货模式为兰考县的“新三宝”等农产品树形象、强品牌，通过消费帮扶、大宗团购等方式为乡村特色产业发展拓渠道、找门路。截至目前，中原消费金融开展助农直播15次，助力农产品销售突破1.1万单，帮助农产品曝光量超600万次，销售农产品超6万斤。此外，中原消费金融还联合焦作市商务局开展焦作市第三届电商直播大赛，实现线上带货金额4150万元。

向下扎根、向阳生长。城乡融合发展是中国式现代化的必然要求，中原消费金融将企业发展与促进社会发展有机融合，精准落地金融服务举措，在提供助农消费信贷之余，增强助力乡村振兴的深入性、广泛性、群众性，持续为城乡融合发展、乡村全面振兴提供高质量金融服务。

推进普惠金融高水平发展，是全面打造社会主义现代化国家的坚实保障。中原消费金融在中原银行党委的坚定领导下，将深入理解、牢固把握普惠金融工作的政治性和人民性，更好满足人民大众的新期待，主动解决发展过程中的新问题，不断提升金融服务民众的新层次，体现“金融豫军”的责任担当，在高质量发展道路上为实现金融强国而奋力争取，为推动中国式现代化贡献更大力量。