新时代新质效，透视成都农商银行降本增效背后的数字化转型之路

成都农商银行数字化转型不仅关乎在新时代发展的提质增效，其创新路径也是中小银行的探索样本。

（图源：成都农商银行，下同）

当下，息差收窄已成趋势，银行业集体承压，“向内生长”、降本增效已然全行业共同的课题。而自2023年中央金融工作会议明确将“数字金融”提升至国家战略部署新高度，通过数字化转型驱动降本增效成为行业共识。

高质量发展是新时代的硬道理。

近年来，成都农商银行积极拥抱数字变革，全面发力数字化转型。对内，强化数字化转型战略执行力和贯穿力，持续优化数字化经营、运营和管理，充分发挥数据和技术在改进服务、创新模式、提高效率中的作用。最新数据表明，通过全面推进核算、审计等数智化转型、流程信息化及模式创新等，该行经营管理效率、获客能力、风险管理水平均得到明显提升。

更为关键的是，作为成都市网点最多、覆盖面最广的银行，成都农商银行在对内降本增效的同时，还以数字化推动普惠金融提质扩面、提升乡村振兴质效、赋能地方产业升级，以高质量发展书写“数字金融”的万千气象。

某种程度上，该行数字化转型不仅关乎在新时代发展的提质增效，其创新路径也是中小银行的探索样本，于全行业数字化而言，具有参考意义。

数字赋能让金融更普惠

当前，数字经济正加速重构经济发展新引擎，即以数据为驱动、以科技为手段，对传统业务模式和流程进行升级和优化。具体到金融领域，是利用大数据、云计算、人工智能等技术，改进和创新金融服务模式，提高金融服务的可达性、便捷性和普惠性。

（成都农商银行在乡村和社区中升级改造了自助银行设备，有效提升了金融服务的便捷性。）

如果说大企业是经济发展的动脉，小微企业就是“毛细血管”，都是稳经济、促就业的主力。针对小微企业依然存在的融资难、融资贵问题，成都农商银行运用数字化信息技术赋能普惠金融业务，简化交互流程，满足更多中小微企业“短、频、急”的融资需求。

一位小微企业主来到成都农商银行金牛支行，其在大厅内专设的小微企业窗口提交资料，半小时左右便完成了开户。

“成都农商银行推出了线上预约与电子填单，我们通过‘云网点’微信小程序预约开户，录入必要的信息就提交了开户申请。然后，银行会派人上门收集资料、初审，最后我们按照预约时间到线下网点提交资料、审核就行了，大大节约了开户的时间。”该小微企业主表示，现在的开户流程很清晰，可随时线上了解办理进度，也减少了跑银行的次数，对企业来说，工作效率提升了很多。

简化开户流程的同时，该行基于音视频等新技术，投产运营远程视频银行，数字化赋能渠道服务便捷性提升。截至2024年9月末，累计为2.4万余名客户办理业务。

另外，该行还深度融入蓉易贷融资服务体系建设，优化线上化贷款模式，满足小微企业高效融资需求。

实际上，数字化不仅提高了客户的工作效率，于银行而言，亦实现降本增效。今年以来，该行深化对公数字化转型，围绕高频信贷业务场景先后上线了一系列PC端及移动端小工具，大幅节省了客户经理在报表录入、贷后检查、面签核实等环节的人工耗时。

今年国庆节后的第一个工作日，成都农商银行信贷系统报表小助手正式上线。利用该功能，提升了客户经理信贷系统报表录入效率，从流程上缩短了授信客户资料审批时间。成都农商银行金花支行客户经理杜川感叹，通过对比，使用小助手导入报表较手工录入报表效率提升70%，“我们是全行三家实体专营支行之一，服务实体企业、服务科创企业，要的就是效率第一，只有提升了效率和服务精准度，才能获得实体客户的信赖，才能有效满足客户的金融需求。”

值得一提的是，成都农商银行“基于大数据技术的普惠信贷服务”项目还在2023年通过人民银行金融科技创新监管工具验收。截至2024年9月末，客户线上进件39万余笔，放款笔数占比71.28%，放款金额超1216亿元。

中国人民银行正在公示的《2023年度金融科技发展奖获奖项目》中，成都农商银行“金融级轻量云平台在中小银行的研究与实践”项目也位列其中，荣获三等奖。

另外，该行还于2020年10月起在携程APP开通成都农商银行线上换汇、外币零钱包服务，为西南地区首个银行与互联网金融机构合作开办的个人本外币兑换特许业务，支持多达43种外币现钞、12个币种零钞以及5个币种小费宝的现钞兑换、提取服务，通过线上换汇流程提升了效率和便利化水平。

提升乡村振兴质效

普惠金融的另一大主阵地在农村。

成都乡村地域广、面积大、人口多，城乡差距与区域差距交织叠加，“大城市带大农村”特征明显。成都市农业农村局副局长宋峰此前就指出，“提升农业农村农民现代化水平、推进乡村全面振兴、促进城乡融合发展，既是发展所需，也是问题倒逼，更是窗口机遇。”

成都农商银行作为成都涉农金融的前沿阵地，80%以上的网点扎根县域及以下地区，在全国7个省（区）发起设立了39家中成村镇银行，截至2024年9月末，涉农贷款余额2160亿元，占全部贷款的比重45.68%。这意味着，持续助力乡村振兴，既是该行抢抓机遇、培育新时代高质量发展新动能的内在需求，也是其作为国有企业的使命和担当。尤其随着数字化转型的不断深入，金融服务乡村振兴的质效持续得到提升。

整村授信，是银行针对村庄（社区）专门提供的一项“上门服务、整体授信、送贷上门”的一体化金融服务，将村民相关信息进行数字化处理是整村授信的基础，也是各家银行做好乡村金融服务的关键一环。

（在村委会工作人员的陪同下，成都农商银行客户经理上门为客户建立线上金融档案。）

早在2021年，成都农商银行就开始试点，将整村授信作为一项战略性工作来完成，经过完善迭代，已经从1.0版升级到3.0版。截至目前，该行整村授信共计支持村社1182个，建档22万户。

位于天府新区正兴街道的官塘村即是整村授信的典型案例。

四年前，该行开始派驻金融助理在官塘村开展“金融+非金融”服务，帮助该村落地具有川派特色建筑风格的“官塘国际会展小村”项目，整体投入信贷资金2.2亿元。2021年9月，天府官塘景区开业，到目前已吸引了超过12万人参观游玩。

（官塘国际会展小村全貌）

但对乡村振兴而言，文化是灵魂，产业才是核心。发展农村特色产业才是助农增收、缩小城乡收入差距的重要抓手。

以天府新区沿溪村为例，该村有一项土特产，名为煎茶竹丝茄，是天府新区成立以来首个国家地理标志保护产品。但长期以来，农户分散种植，传统农业生产模式下始终是“靠天吃饭”。

近两年来，该行围绕这一个区域特色农产品，依托沿溪村“村集体+企业+农户”的“乡村合伙人”模式，精准提供金融资源供给，帮助沿溪村茄子规模化、专业化种植。目前，该村竹丝茄集中种植面积达到180亩，还推出茄椒酱实现产品再加工，成功激活了产业发展新动能。

（沿溪村竹丝茄集中种植基地）

无独有偶，该行在聚焦官塘村非遗国际会展新村打造的同时，也持续助力该村草莓种植等产业的发展。

仓廪实，天下安。四川历来是人口和粮食大省，“天府之国”被赋予了建设更高水平“天府粮仓”的使命。早在2021年9月，该行崇州支行就与位于成都崇州市的天府粮仓国家现代农业产业园签署战略合作协议，截至今年9月末，该行已向园区内企业及农户发放贷款1918笔，金额7.91亿元；今年3月春耕时节，新津支行又举行支农惠农“春雨行动”，为该区种粮大户提供5亿元授信支持。

复盘来看，成都农商银行在助力乡村振兴过程中，数字化特征明显。比如该行深度参与“农贷通”平台建设，发挥平台数据优势，破解“三农”市场信息不对称、融资难问题，促进三农市场融资需求和供给有效对接。截至2024年9 月末，成都农商银行累计通过“农贷通”平台投放贷款281亿元，是全市通过平台发放贷款最多的金融机构。

而针对种粮大户、专业合作社、家庭农场、职业经理人等不同主体，该行开发了粮e贷、乡贤贷、农职易贷等专项产品；为解决农户缺少抵押物的问题，又打造特色产品智慧农e贷，着力提升传统信贷产品线上化率。截至2024年9月末，该行涉农线上贷款余额近20亿元，支持涉农个体2万余户。

与地方经济共振

金融是现代经济的核心，实体经济则是金融发展的根基，二者共生共荣。

近年来，成都坚定制造强市，发力打造8个产业生态圈，30条重点产业链，推动实体经济高质量发展。成都农商银行主动融入地方经济发展大局，制定金融服务产业“建圈强链”专项行动工作方案。这其中，在发展供应链金融方面，该行着力建设自有平台——“农商蓉e链”，并积极搭建与航信、中企云链等第三方金融服务平台的合作，为供应商提供资金融通、应收账款管理等线上保理服务。

数据显示，自2020年6月回归国有以来，全行服务的实体客群数较回归前显著增长，据统计，该行现已支持链主及重点企业授信超110亿元，服务链上企业超2600户贷款余额超600亿元。

而为打造具有全国影响力的经济中心和科技创新中心，成都市正在塑造未来产业竞争新优势。成都农商银行顺势而为，推出“科创贷”“专精特新贷”“科技初创贷”等金融产品。截至9月末，该行累计服务高新技术企业、规上工业企业、专精特新企业分别突破4400户、2900户、1400户。

时间拉回今年3月28日，以“硬科技领航新质生产力”为主题的“2024成都硬科技年会”在成都举行，“成都硬科技企业联盟”正式成立。成都农商银行作为唯一金融机构发起人，已为超60%的参会企业提供了多层次的金融服务。

当然，金融助力硬科技企业发展，只是成都农商银行助力成都发展新质生产力的一个切片。今年5月17日，成都市工业领域设备更新和技术改造工作推进会召开，会上提出，力争2024年实施工业领域设备更新项目400个、工业技改项目800个。

会后，该行迅速行动，一周后即率先推出“设备更新贷”“技术改造贷”“智改数转贷”等专项金融产品。此类单列专项信贷额度100亿元，开辟绿色通道，配置优惠定价、优先受理、优先审批、快速放款的“三优一快”专属服务，利率低至2.8%。随即，该行顺利入围四川省经济和信息化厅“技改贷、设备更新贷”首批合作银行，充分结合“设备更新”专项服务方案，通过产融结合、政策加持、服务优化、系统升级后形成的工业和信息化领域特色信贷产品。

（金融服务实体企业，效率是第一位。图为四川思创激光科技有限公司财务总监樊哲向成都农商银行实体专营支行工作人员介绍企业生产情况。）

成都市鸿侠科技有限责任公司即是率先获得该专项产品的企业之一。该公司专注于航空航天工艺装备，是国家高新技术企业和国家级“专精特新小巨人”，产品应用于多种大型运输机机型以及波音、空客、中国商飞C919、ARJ21等民机机型上。

由于其持续加大研发和扩产，资金需求较大，向银行借款为主要融资渠道。了解到该公司实际情况后，该行西区支行为该公司授信1000万元，用途即为支付设备款。

鸿侠科技的例子并非孤案。在四川省工业和信息化领域设备更新和技术改造储备项目中，成都农商银行已为855个项目提供综合金融服务，其中为139个微技改项目、232个设备更新项目提供信贷支持，投放信贷资金69.74亿元。

凡益之道，与时偕行。金融业数字化风起云涌，成都农商银行基于70多年来金融服务的积累和沉淀，快速转型，从数字金融角度，表达着农商银行的万千气象。

今年，该行还提出包括“金融服务乡村振兴”“数字化转型”等“九大工程”，以期在支持国家重大战略的实施和推动经济社会的全面发展中贡献更大的农商力量。