少儿重疾险市场迎来创新产品，“达尔文宝贝计划12号”填补先天性疾病保障空白

近日，国内保险市场迎来一款具有里程碑意义的少儿重疾险产品——"达尔文宝贝计划12号"。该产品由齐欣云服与信美相互人寿保险社联合定制，通过对保障范围的创新性拓展，特别是在先天性疾病保障方面的重大突破，为少儿健康保障领域注入了新的活力。

市场痛点与产品创新背景

在当前保险市场中，少儿重疾险作为家庭保障规划的重要组成部分，其保障范围存在的局限性日益凸显。据统计，我国出生缺陷发生率约为5.6%，意味着平均每20个新生儿中就有1个可能面临先天缺陷问题。这些疾病不仅治疗费用高昂，通常需要十几万到几十万元的医疗支出，而且大多数商业保险产品都将先天性疾病列为免责条款，使得众多家庭面临保障缺失的困境。

"达尔文宝贝计划12号"的推出，正是基于对这一市场痛点的深刻洞察。该产品首次系统性地将部分先天性疾病纳入保障范围，只要投保前未发现患有先天性畸形、变形或染色体异常，且孩子在年满3周岁后确诊由保障范围内的先天性疾病导致的重疾，即可获得正常理赔。这一创新不仅填补了市场空白，更体现了保险业回归保障本源的行业趋势。

产品保障体系与核心特色

在产品设计方面，"达尔文宝贝计划12号"构建了全面而灵活的保障体系。该产品投保年龄覆盖出生28天至17周岁的未成年人群体，其中7-17岁青少年最高可免体检投保100万元保额，0-6岁幼儿在产品上线前三个月，免体检保额提升至70万元。保障期限提供三种选择，包括保30年、保至70岁或保终身，满足不同家庭的差异化需求。

产品的核心特色体现在三大方面：第一，条款定义更加人性化.除了突破先天性疾病保障限制外，产品还针对严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎等五种病情发展迅速的重疾，取消了赔付所需的持续天数限制。这意味着即使患者因病情危急未满足条款要求的持续天数而不幸身故，仍可按重疾标准获得赔付，大大提升了保障的实用性。第二，核保政策更具包容性。针对新生儿中发生率高达75%-80%的卵圆孔未闭问题，产品规定直径不超过3毫米的未闭情况有机会通过智能核保按标准体承保。同时，产品还自带卵圆孔未闭关爱保险金，被保险人在60岁前因该问题引发重疾可额外获得30%基本保额的赔付。第三，赔付范围更加广泛。

产品创新性地引入了"疾病陪护保险金"作为可选责任，当被保险人在30岁前确诊合同约定疾病时，其家长每月可按基本保额的一定比例获得赔付，最长连续给付6个月。这一设计直击孩子患病期间家长可能面临的收入损失问题，体现了产品的人性化考量。

承保机构与行业意义

作为承保方的信美人寿相互保险社，是一家成立于2017年的相互制保险机构，股东阵容包括蚂蚁集团、天弘基金、汤臣倍健等11家知名企业。值得关注的是，该机构在经营表现上较为突出，近五年投资收益率持续高于行业平均水平，并在成立的第四年就实现盈利，打破了寿险公司"七平八盈"的传统规律。

业内专家指出，"达尔文宝贝计划12号"的推出具有重要的行业意义。该产品不仅通过具体条款创新回应了市场需求，更可能带动整个行业重新审视先天性疾病保障这一重要议题。此外，产品在理赔条件、核保政策等方面的优化措施，也为行业树立了新的服务标准，有望推动少儿健康险市场向更加人性化、精细化方向发展。

随着我国居民保险意识的不断提升和保险市场的日益成熟，像"达尔文宝贝计划12号"这样具有创新精神和社会责任感的保险产品，将更好地满足人民群众对美好生活的保障需求，为构建多层次社会保障体系贡献行业力量。