蚂蚁消金多智能体风控效率提升 破解“精准普惠”难题

12月21日，“智能体重塑银行业：探索与挑战”研讨会暨新书发布在人民日报社上海分社召开。本次活动在人民日报出版社支持下，金融科技50人论坛和北京立言金融与发展研究院联合主办，政产学研领域专家齐聚，聚焦智能体技术在银行业运用，深度探讨金融科技演进方向与产业落地路径。

“当前已全面迈入AI大模型时代，蚂蚁集团依托通义千问等大模型基座，落地全模态AI助'灵光'、AI健康助手'蚂蚁阿福'等多元场景应用；蚂蚁消金基于集团开源基座，针对性训练消费信贷垂类风控大模型，破解消费信贷'精准普惠'与'高效风控'的平衡难题。”蚂蚁消金总经理江浩在研讨会上，系统分享了AI技术赋能消费金融健康发展的创新实践。

江浩指出，消费金融本质是要给予消费者适度的金融杠杆，帮助他们改善生活。这一目标的实现，关键在于精准判断真实消费需求和还款能力，匹配适度额度，实现消费者和金融机构双健康发展。

基于此，蚂蚁消金搭建主子智能体协同架构，通过多智能体分工协作，与风控专家人机协同，显著提升非标准化信息的分析和处理能力，强化风控精准度和响应速度。江浩进一步介绍，主智能体承担项目统筹职能，拆解授信和审批等核心任务，完成路径规划和任务分发；子智能体则聚焦客群画像、特征工程、策略寻优、归因洞察等专业模块，高效协同完成任务。

在具体场景中，该架构的普惠价值持续释放。针对职场新人、蓝领等传统风控“硬数据”缺失群体，蚂蚁消金依托花呗额度互动功能“小红花”，通过智能体交互式引导用户提交职业资格证书、技术技能证书等多元佐证材料，经智能体全流程识别、评估与决策，有效填补该群体信贷服务空白。

在服务新市民外卖员的场景中，当刚入职的外卖员在线下门店购买电动车时，智能体在交易瞬间捕捉用户身份特征、商户信誉、商品信息等，综合判断这是用于职业发展的合理需求，快速提供3000元临时额度。

关键数据验证了风控效能跃迁。

用户画像更立体。系统能挖掘以往专家忽略的信用特征，生成人生阶段、消费偏好等120余种动态标签，实现用户需求和风险的深度洞察。服务效率大幅提升。系统整合更广泛的数据源并构建知识图谱，将建模和策略研发周期从30天压缩至72小时，全链路自动化率突破90%。实时决策能力增强。系统依托多智能体协同架构，授信决策可根据实时数据流动态优化，在提升通过率的同时防范欺诈，年预计节省风控专家工时超1万小时。

展望未来，江浩明确蚂蚁消金AI风控三大迭代方向。

一是借助AI为用户提供陪伴式、有温度的信用成长体验，像一位“金融小管家”，时刻保护用户金融健康。二是在机构端推出更高效、更智能的风控服务，为每一位用户配备专属的AI信审员。三是联动行业和生态伙伴，打通消费、生活、医疗、文娱等多元场景，共建交互式智能风控生态。

活动现场，来自银行机构、国家金融与发展实验室、中国银行业协会等业内专家发表主题发言。专家一致认为，随着AI技术的成熟，金融服务正从“标准化评估”向“个性化理解”转变，从“被动审批”向“主动服务”升级。如何安全稳妥有序地推进AI大模型在金融领域的创新应用，已成为行业高质量发展的核心课题。

据悉，本次研讨会同期发布《下一代AI入口——智能体与未来金融》专著，蚂蚁消金在智能体及AI金融风险管理领域的实践也收录其中。与会专家评价指出，该书系统梳理了智能体技术在金融场景的落地应用路径与行业发展趋势，为金融机构的技术创新与实践探索提供了重要范式支撑，图书已由人民日报出版社正式发行。