多地惠民保焕新升级 科技助力有升有降

临近岁末，陕西、山西、梧州、东营、烟台等地纷纷上线新一年度惠民保，开启新一轮的产品升级迭代。

近年来，凭借“低门槛、低保费、高保障“等普惠特性，惠民保在全国范围内快速铺开，为各地居民提供了经济可负担的商业健康保障。惠民保采取”一年度一付费“的方式，为了适应市场需求，年度新品一般会做更新优化。在本轮升级中会发现，承保机构和运营方试图在产品的商业属性和普惠属性之间寻找平衡，在产品定位、设计和运营服务等方面进行优化，或扩大了保障范围、降低免赔额、提高了保障责任和增值服务；或通过产品分级、开发差异化的产品，续保激励等措施吸引健康人群参保；或运用互联网和大数据技术，提高运营效率和服务质量，降低运营成本，实现可持续发展。

一些城市基于地方特点推出分层方案，设计差异化的惠民保产品，以期满足居民个性化的医疗保障需求。以广西梧州的“惠梧保2024”为例，除了最高可获200万元医疗保障的78元普惠版，还新增了158元尊享版，其保障内容包括基本医疗保险范围内外住院医疗费用，覆盖常见高发癌症，涵盖30种特定药品费用补偿，年度累计起付线1.5万元，保障高达100万元，还新增了质子重离子费用保障100万元。同时，连续参保的被保险人还可享保费优惠。数据显示，截止目前“惠梧保2024”的保单量已超15万，同比增幅超18%，多措并举增加了产品吸引力、扩大了参保人群范畴，有效提升了参保率。

有一些城市基于以往运营经验，进行了“有增有降“的产品优化，降低了健康人群和既往症人群的免赔额，提升了报销比例，提高了保障责任和增值服务。例如，2025年度“济惠保”推出了“三降三增”优化方案，即降低医保报销范围内医疗保障、乙类自付、丙类自费起付标准，均由1.6万元降至1.5万元，增加质子重离子保障责任、CAR-T保障责任和门诊险加油包保障责任。

另外一些城市在惠民保产品推广运营中，根据特定人群的需求痛点，推出有吸引力的销售政策，吸引更多的健康人群购买产品，有效地提升了产品竞争力，产生了1+1＞2的效果。比如，“2025年度东营惠民保“推出了“儿童、家长共同参保，0-18周岁青少儿参保优惠至每人每年39元“的优待政策，产品上线不到1个月，累计单量同比上升11%，保费规模提升了5%，被保人平均年龄下降6岁。而”陕西惠秦保“基于良好的用户基础，在其推广场景中融入“秦意关爱保”普惠商业险的推荐，该产品涵盖意外、出行、小病、重疾、抗癌特药、质子重离子及恶性肿瘤津贴等11项综合保障，在保障范围和报销条件上与惠秦保形成了补充。

发展至今，“省市统筹、一城一险”已成为惠民保发展的主流模式，其通常由地方政府、商业保险公司以及第三方服务平台联合推出。其中，第三方服务平台在惠民保的发展中发挥了重要的作用。国内领先的普惠险综合服务平台“熠保科技”曾深度参与了全国80多个城市的惠民保项目，其联合创始人兼首席运营官李新阳表示，熠保科技借助大数据洞察、分析能力和大人群运营技术，发挥在精算定价、产品设计、数字化营销、一站式理赔等方面的优势，助力各地惠民保降低营销成本和服务成本，提高产品竞争力，提升城市整体参保率。此外，还联合各地商保公司，设计出与“惠民保”互为补充的门诊险、住院医疗津贴险、重疾险、学幼险等普惠创新险，不断提升产品的保障水平。比如，其在湖南、山东、江西、江苏地区推出了“普惠门诊保”，并与财险公司共同探索为车主群体定制产品，将保财产、保人身和保健康进行融合，单省门诊险保单量累计超10万单，保费破千万，在满足了参保人多样化需求的同时，也获得了市场认可。