七大银行宣布今天起下调！事关你的存款

9月15日，个人银行存款利率迎来重要变化。包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行都宣布从即日起调整人民币存款挂牌利率。

其中，三年期定期存款和存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，存款利率下调0.5个基点。

存款利率为什么下调？

事实上，此轮下调并不是今年存款利率的首次调整。央行2022年第一季度货币政策执行报告显示，工农中建交、邮储银行等国有银行和大部分股份制银行已于4月下旬下调一年期以上定期存款和存单利率，部分地方法人机构也进行了相应下调。

央行表示，建立存款利率市场化调整机制重在存款利率进一步市场化，对银行的指导是灵活的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定存款利率的实际调整幅度。新机制建立后，银行的存款利率更加市场化。在当前市场利率普遍下降的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下降。

在存款利率机制调整的背景下，中国民生银行首席经济学家文彬指出，国有银行存款利率下调表明存款利率改革的效果正在显现。

“8月中旬，借贷便利超预期降息10个基点后，10年期国债收益率快速大幅下降，1年期和5年期及以上贷款市场报价利率(LPR)分别下调5个基点和15个基点，存款利率下调，下调幅度大体一致，显示存款利率改革效果正在显现。”文彬说。

此外，招联金融首席研究员董希淼提到，存款利率下调是银行加强资产负债管理，保持利差基本稳定的举措。

今年以来，在金融支持实体经济的政策下，银行等金融机构的贷款利率持续下降，使得净息差持续承压。银监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3个基点。不少上市银行高管在业绩会上也提到了这种“压力”。

如交通银行副行长郭芒表示，在低利率市场环境下，下半年商业银行利差水平仍有压力。从负债端看，由于居民和企业投资消费意愿下降，存款定期化趋势明显，债务成本存在一定刚性。

“商业银行净息差持续收窄，需要控制银行负债成本。”针对息差收窄的压力，文彬指出，目前，信贷供求矛盾仍然较大。今年5年来，LPR累计下跌了35个基点。明年一季度重新定价后，银行的收入会受到很大的挤压。因此，进一步控制银行负债成本势在必行。

此轮银行存款利率下调的意义何在？文彬认为，目前市场主体储蓄意愿强烈，降低存款成本有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用形成，带动经济进入良性循环。

董希淼指出，大型银行下调存款利率后，预计会有更多银行跟进。但不同银行的发展战略、负债能力、业务结构不同，存款利率调整的幅度和节奏可能会有较大差异。总的来说，中国市场无风险利率下行将是一个长期趋势。从国外来看，一些国家和地区出现了存款“负利率”的现象。

“对于居民来说，如果资产配置中有更多的存款、现金管理等理财产品，收益率可能会降低。要平衡风险和收益的关系，根据自身的风险承受能力和投资理财需求进行多元化的资产配置。”董希淼说。

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