小微金融生态受关注：金融机构探索小微金融服务，提升金融健康发展

金融是伴随普惠金融发展而来的一个概念。财务健康客观反映了企业、家庭和个人的财务收支管理水平、抗风险能力以及未来发展所需的财务资源储备。9月15日，中国普惠金融研究院举办“金融机构赋能小微提升金融健康发展的市场实践与探索”在线研讨会，从分享“小微金融+商业赋能”在行业内的实践与探索入手，与学界共同探讨金融机构如何有效赋能小微实体金融健康、小微企业健康发展路径。

平安普惠金融研究院副院长程锐表示，“小微企业主的整体经营与财务健康密切相关:小微企业主的经营健康是基础，财务健康是保障。小微生态的健康发展，既需要商业健康，也需要财务健康。”

“金融机构关注客户的财务健康，不仅意味着机构主动承担社会责任，实现社会价值的体现，还可以在一定时期内提升商业价值；通过将业务融入到客户的财务健康中，相应金融机构的投资收益最多会增加5倍。普惠金融研究院研究员简表示。

小微金融的业务弹性较弱，因此金融服务提供商应将小微金融健康纳入其业务模式。

中国小微群体数量1.43亿。今年，国内外形势错综复杂。作为弱势经济体，小微企业的生存和经营环境面临挑战。近日，平安普惠对旗下2072家小微企业样本的调查显示，分别有64%和57%的小微客户在使用线上和线下赋能工具后实现盈利；总体来说，肖伟在财务和运营方面有多重需求，包括线上运营、创业辅导和贷款知识。也就是说，为了形成小微群体的健康发展生态，金融企业在销售和提供金融产品和服务的同时，要关注小微群体的金融素养、金融健康和业务健康。

普惠金融研究院的最新研究表明，金融机构投资客户的金融福祉不一定是一个长期项目。当机构能够更好地帮助客户管理支出和储蓄时，客户也会更好地管理债务，按时规划贷款，一年内效果会非常明显。“虽然金融健康是从客户脆弱性发展而来的研究领域，但它实际上与金融服务提供商的应变能力、业务发展和效益以及金融稳定和社会经济安全网的建设密切相关。金融机构需要关注并融入客户财务健康结果的商业模式。”剑李安运说道。

国务院发展研究中心金融研究所原所长张承慧说:“小微企业的金融健康对金融体系尤其是中小金融机构的稳定具有重要意义。同时，中小金融机构利用金融科技等手段赋能小微客户，对经营主体既有反向约束，也有正向激励。”。

“金融+管理”双重赋能，促进小额信贷健康生态循环。

近年来，在疫情等不确定因素的冲击下，小微企业的生存状况受到冲击。如果能够通过机制和技术的创新为他们赋能，提高他们的财务韧性，将有利于小微企业的稳定和发展，更好地承担稳就业、保民生的重任，甚至开花主动创新。

平安普惠2072个小微样本调查结果显示，小微企业主并非“数字小白户”，上网率高，求知欲强:75%的小微企业大使使用过线上买卖平台，43%愿意尝试新的；92%对营销推广、线上运营等线上课程感兴趣。

发现使用过金融机构O2O赋能工具的小微企业，经营健康和债务表现更好。在已使用数字化业务赋能工具“鲁商通”的小微客户中，64%已盈利，25%无负债，仅11%有超出还款能力的债务，业务健康程度明显高于非商通用户；线下咨询师赋能的小微客户，57%是盈利的。

平安普惠金融研究院认为，金融机构对小微群体的赋能不仅限于单笔贷款支持。在实体经济逐渐复苏，商业环境逐渐改善的大趋势下，商业和金融健康双重赋能的方式，将为小微群体的健康发展提供一个正向循环的生态。

未来，机构可以通过提供行业内社交服务、数字化营销推广、贷款知识课程、金融防骗教育等综合增值服务，帮助小微企业主扩大业务人脉和业务规模，构建健康的小微发展生态圈。

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