国有大行降存款利率3%收益定存难觅

继4月下旬国有银行和大部分股份制银行下调一年期以上定期存款和存单利率后，国有银行存款利率再次迎来变化。9月15日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、交通银行发布公告，调整人民币存款利率。北京商报今日发现，与调整前相比，六大国有银行三年期定期存款利率均下调15个基点，其他期限利率下调10个基点。除了国有银行，个别股份制银行也同步下调了定期存款利率，而一些尚未调整的银行，客户经理也在朋友圈发文提醒储户，利率有望下调，应提前预约。

国有银行纷纷下调存款利率。

国有银行同时开始降低存款利率的步伐。9月15日，六大国有银行相继发布降低存款利率的公告。与调整前相比，定期存款均下降10-15个基点。

具体来看，工行、农行、中行、建行、交行存款利率调整幅度相同，3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下调10个基点。三年期定期存款利率均为2.6%，下调15个基点。邮储银行的降息幅度也保持同步，但调整后，六个月和一年期存款利率仍略高于其他五大国有银行，分别为1.46%和1.68%。

至于存款利率下调的原因，邮储银行表示，“我行自9月15日起调整人民币存款利率。此次调整存款利率，主要是积极响应国家稳定宏观经济大局的政策，进一步推低贷款利率，更好地惠及实体经济”。

据零一研究院院长余百成介绍，今年以来，银行存款利率持续下行。最新的集体调整与上月贷款市场报价利率下降有直接关系。8月22日，LPR价格下调，1年期和5年期LPR分别下调5个基点和15个基点。

北京商报今日注意到，这已经不是国有银行今年第一次下调存款利率。2022年4月，央行引导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以十年期国债收益率为代表的债券市场利率和以一年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率。《2022年第一季度中国货币政策执行情况报告》显示，4月下旬，工农中建交、邮储银行等国有银行和大部分股份制银行下调了一年期以上定期存款和存单利率，部分地方法人机构也进行了相应下调。

对于今年以来多次下调存款利率的原因，余百成进一步指出，今年存款利率下调主要有两个原因:市场供求和政策推动。一方面，今年以来，受股市下跌影响，不少基金和银行的理财产品净值下降，资金偏好转向收益率稳定的存单等存款产品。产品的短缺推低了存款利率。另一方面，监管层通过市场利率定价的自律机制，引导和鼓励银行降低存款利率浮动上限，推低贷款利率，从而形成相对一致的市场预期。

个别股份制银行跟进下调价格。

在大型国有银行下调存款利率的同时，个别股份制银行也纷纷效仿。招商银行宣布，自9月15日起，调整储蓄和单位人民币存款利率，与国有六大行保持一致。招行3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，较之前下调10个基点；三年期定期存款利率下调15个基点至2.6%。

早在2022年中期业绩发布会上，招行行长王良就已经透露，“上半年存款整体增长很好，为实现全年债务增长目标打下了良好基础，可以说是提前了。下半年要控制存款成本，保持存款质量，降低负债成本，使利差保持在合理水平”。

一些尚未调整的银行客户经理也在朋友圈发消息提醒储户，存款利率有望下调，要提前预约。北京商报今日记者从某股份制银行客户经理处了解到，目前该行存款利率尚未调整，但不排除后期可能下调，未来存款利率走势只会越来越低。

目前市场上很难见到利率在3%以上的定期存款。据今日北京商报调查，大部分股份制银行的定期存款利率最高为2.8%。只有少数银行五年期定期存款利率在3%以上，但对起存金额有一定要求。比如某股份制银行一笔5年期定期存款，初始存款10万元，参考年利率为3.4%。

谈及后续银行存款利率的调整趋势，招联金融首席研究员董希淼认为，大型银行下调存款利率后，预计会有更多银行跟进。但不同银行的发展战略、负债能力、业务结构不同，存款利率调整的幅度和节奏可能会有较大差异。总的来说，中国市场无风险利率下行将是一个长期趋势。

长期存款利率仍有下调空间。

在市场供求、政策推动、息差收窄等多重因素影响下，大额存单这种高起点、高利率的存款产品此前一直处于“一单难求”的状态。随着定期存款的调整，大额存单利率也有所下调。

北京商报今日记者从某大型国有银行客户经理处获悉，该行大额存款基准利率已于9月15日下调，调整后的三年期大额存单利率最高为3.25%，之前为3.3%，后续利率仍有下调可能。某股份制银行客户经理表示，目前该行大额存单利率还没有下调，但未来可能会有所调整。目前大额存单没有额度，需要预约。

从现有市场情况来看，多位专家预计后续长期存款利率仍有下调空间。光大银行金融市场部宏观研究员周表示，从目前市场流动性来看，利率中枢下移，部分大额存单和结构性存款需求增加，不排除部分银行合理下调相关产品利率。余百成也认为，从目前的趋势来看，整个市场利率将保持低位甚至下降。在强劲需求的刺激下，后续存款利率还有一定的下降空间。

“受内外复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期趋势。”董希淼进一步分析指出，长期来看，存款利率下行是必然趋势。对于银行来说，随着存款利率的逐步下降，银行的负债成本会有一定程度的降低，有助于保持利差的基本稳定，从而提高银行增加信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。对于个人储户来说，如果资产配置中有更多的中长期存款等产品，那么收益率可能会降低。建议投资者平衡风险与收益的关系，根据自身的风险承受能力和投资理财需求进行多元化的资产配置。

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