车企纷纷“涉险”险企何以应对？

近日，国家市场监督管理总局发布企业名称申报登记公告，其中“宝马保险经纪有限公司”赫然在列。如果后续获得银监会批准，宝马将正式拿下保险经纪牌照，成为今年第三家计划进军保险行业的车企。

早在2018年，Xpeng Motors就已成立广州Xpeng Motors保险代理公司，主营车险代理业务，大股东为广东Xpeng Motors产业控股有限公司，2020年8月，特斯拉保险经纪有限公司在中国注册成立。今年1月和3月，蔚来保险经纪有限公司和比亚迪保险经纪有限公司先后完成工商注册。除了新能源车企，大型车企成立保险公司或保险中介也并不少见。广汽和一汽都成立了下属保险公司。

相比传统车企，以特斯拉为代表的新能源车企涉足保险业务更深，布局速度明显加快。例如，特斯拉在美国市场推出了自营保险服务，以满足车主对保险服务的需求。

据多位业内人士分析，主机厂开始“涉险”，不仅是短期利益分配的问题，也预示着车险市场即将发生变化。新能源汽车企业之所以成为这场变革的冲锋队，主要是因为以下几个原因:

第一，汽车产业转型的必要性。与传统的燃油车经销模式不同，新能源汽车公司参与生产、销售、维修全链条，拥有新能源汽车前、中、后端的详细数据。保险公司在风险数据积累和保费制定方面的核心竞争力受到挑战。

第二，利益博弈的产物。有业内人士认为，主机厂直接输出保费和新客户，掌握后端维修渠道，希望获得更高、更稳定的中介费。保险公司需要考虑市场份额、渠道平衡、销售成本、合规等诸多因素。，而他们之间必然会有一场博弈。

第三，风险管理和客户服务的需要。相比传统保险公司，新能源车企更了解个人客户和汽车的风险状况，未来可能会推出更多定制化服务，使保险成为车企发展链条中不可或缺的一环。而且对于大型车企来说，进入保险行业可以有效降低保险成本，同时获得一定的营业收入，还可以整合产业链，丰富售后服务的方式。

此外，智能驾驶等新兴技术的发展也可能对车险产品本身产生影响。“除了一些法定险种，其他的都有可能从车险条款中消失，从而作为非车险出现，比如责任险。”一位行业人士这样分析。

有业内资深人士预测，未来可能主要有三类车险提供商:一是大型保险公司，具有品牌和服务优势，可以为庞大的车险存量市场和未涉足保险行业的车企提供服务；第二，主机厂作为车险的发起方占据一定的主导地位，保险公司可能会起到更多的辅助作用；三是专注于细分车险领域的特色保险公司。

当然，正如巴菲特在伯克希尔哈撒韦公司年度股东大会上评价特斯拉进军保险业务时所说，汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司制造汽车。公司进入保险行业，不会一帆风顺。但从发展趋势来看，保险公司在车险领域的话语权势必会受到更多的挑战。保险公司需要勤练内功，在精细化管理和特色化管理上下功夫，建立核心竞争力，以应对行业可能发生的巨变。

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